汽车金融距离“没有中间商赚差价”还有多远

汽车金融距离“没有中间商赚差价”还有多远

在互联网普及之初,人们对于互联网技术将给我们的生活带来变化方面,曾经有两个非常美好的期望。一个是由互联网技术带来的信息获取便利程度的提升,将消除人与人之间的信息鸿沟,从而增进人与人之间的平等;另一个是,互联网低廉的接入成本和高度发达的网络触达效率,将消灭一切中间渠道,实现一个“没有中间商赚差价”的商业社会。


20多年过去了,当我们回过头来看当初的两个美好期望时,发现竟然一个也没有成真。


互联网确实方便了人们的信息获取方式,但人们之间对信息的分析与处理能力的差异,人们认知水平的巨大鸿沟,导致人与人之间的不平等程度反而加大了。


互联网也确实降低了交易成本。但是基于对流量入口、交易场景、数字资产等的掌控,我们发现中间商不但依然存在,而且还形成了巨无霸级的公司,甚至大到引起监管部门对于行业垄断的关注。


我们距离一个“没有中间商赚差价”的社会还有多远?这个在很多行业曾被广泛提起的问题,如今也开始出现在汽车金融行业。


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对于正在从事汽车金融服务的中间商,尤其是那些为商业银行、融资租赁公司等资金方提供汽车金融渠道获客服务的中间商们,这个问题,甚至关系到公司的未来生存。


一方面是监管机构出台政策,叫停了中间商为商业银行提供担保和兜底承诺的业务模式;另一方面,商业银行自身数字化转型的加速,也增加了中间商们对于商业银行通过自建平台和渠道,绕过中间商直接获取车贷客户的担忧。


常规的观念认为,中间商会增加交易成本。没有中间商赚差价的交易,买家就能少花钱,卖家就能多赚钱。如果这个观点成立,需要有一个前提假设,即中间商在交易中没有创造任何价值,仅仅是参与了买卖双方的价值分配。


如此看来,汽车金融中间商存在的合理性,应该取决于在整个交易过程中,中间商是否为资金方或者购车客户带来了价值。


那么,按照是否创造价值的维度,汽车金融行业的中间商可以分为两类:一类是参与价值创造的中间商;一类是单纯参与价值分配的中间商。


对于参与价值创造的中间商,有些是为上游的资金方提供获客、前端风控、抵押物管理和处置、贷后管理等服务。这些业务环节理论上资金方都可以自己做,之所以外包给中间商,本质还是出于成本考虑(人力也是成本)。把这些业务环节交给中间商来做,资金方可以节约业务人员,降低获客成本,借助中间商的能力降低业务风险、减少不良损失,通过中间商的渠道节省营销投入……这是中间商存在的基础。但这种基础是否有价值,还要看资金方自己从事这些环节业务操作的成本投入情况。当资金方直营的成本大于与中间商合作的成本时,中间商的存在是有价值的。当资金方直营的成本小于与中间商合作的成本时,中间商的价值也就灰飞烟灭。


互联网、大数据、人工智能等技术,本质上都在降低汽车金融业务的交易成本。当然,这种成本降低对于资金方和中间商是同步有效的。资金方在自建渠道和渠道下沉方面的努力,也在逐渐抵消中间商的渠道成本优势。


汽车金融业务价值天平上,资金方与中间商在天平两边的位置处于动态调整中。只有中间商能够保持自己的成本优势,让价值天平偏向自己一方,中间商在汽车金融业务链条上的存在才是有价值的。


对于另一类,在汽车金融交易过程中不创造价值,单纯地只是参与价值分配的中间商,那个靠信息不对称就能收取手续费,靠信息差赚取高额利润的时代已经一去不复返了。


关键词:汽车金融   交易  价值  行业资讯

来源:汽车金融大全APP


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